Creditele ipotecare contractate în timpul căsătoriei pentru achiziția locuinței comune reprezintă o problemă complexă la divorț. Bunul ipotecat este bun comun, dar datoria către bancă îi obligă pe ambii soți solidar. Partajul trebuie să țină cont atât de valoarea bunului, cât și de creditul rămas de plătit.
Datoria comună a soților
Conform art. 351 Cod civil, soții răspund solidar pentru datoriile contractate împreună, inclusiv creditele ipotecare. Aceasta înseamnă că banca poate cere întreaga datorie de la oricare dintre soți, indiferent de cum se împarte bunul la divorț. Hotărârea de partaj nu îi este opozabilă băncii dacă aceasta nu a participat la proces.
Variante de partaj cu credit ipotecar
Există mai multe soluții posibile: 1) Un soț preia bunul și creditul (cu acordul băncii pentru eliberarea celuilalt debitor), 2) Bunul se vinde și din preț se achită creditul, restul se împarte, 3) Bunul se atribuie unui soț cu obligația de a plăti sultă și de a prelua creditul, 4) Păstrarea bunului în coproprietate cu plata în comun a ratelor. Soluția optimă depinde de valoarea bunului, creditul rămas și capacitatea de plată.
Acordul băncii pentru preluarea creditului
Dacă un soț dorește să preia singur bunul și creditul, banca trebuie să fie de acord cu eliberarea celuilalt debitor. Banca va evalua dacă soțul preluător are capacitatea de a plăti singur ratele. În lipsa acordului băncii, ambii soți rămân obligați solidar, chiar dacă partajul intern a stabilit că doar unul plătește. Celălalt soț rămâne expus riscului de executare dacă primul nu plătește.
Calculul valorii nete a bunului
La partaj, valoarea bunului se calculează net: valoarea de piață a imobilului minus creditul rămas de plătit. Dacă apartamentul valorează 100.000 EUR și creditul rămas e 40.000 EUR, valoarea de partaj este 60.000 EUR. Soțul care primește apartamentul va plăti celuilalt sultă de 30.000 EUR (jumătate din valoarea netă). Ratele deja plătite se consideră contribute egale, dacă nu se dovedește contrariul.
Servicii oferite
- Consultanță pentru partajul bunului ipotecat
- Negociere cu banca pentru preluarea creditului
- Calcul valoare netă și sultă de partaj
- Reprezentare în procesul de partaj
- Redactare acorduri de partaj amiabil
- Soluții pentru refinanțare credit după divorț
- Coordonare vânzare imobil și achitare credit
Cum decurge procedura
- 1 Evaluarea imobilului și a creditului rămas
- 2 Calculul valorii nete și stabilirea opțiunilor
- 3 Negociere privind varianta de partaj
- 4 Contactarea băncii pentru acordul de preluare
- 5 Încheierea acordului de partaj sau proces
- 6 Perfectarea actelor (notar, bancă)
- 7 Înscrierea în cartea funciară
Informații despre partajul creditului
- Solidaritatea datoriei: ambii soți rămân obligați față de bancă
- Acordul băncii: necesar pentru eliberarea unui debitor
- Valoare netă = valoare imobil - credit rămas
- Hotărârea de partaj nu obligă banca dacă n-a fost parte
- Vânzarea bunului: soluția sigură pentru ambele părți
- Ratele plătite: contribuție egală prezumată
Întrebări Frecvente - Dreptul Familiei Brașov
Bunuri comune: toate cele dobândite în timpul căsătoriei (casă, mașină, economii, firme), indiferent pe numele cui sunt trecute. Bunuri proprii: cele de dinainte de căsătorie, cele moștenite sau primite prin donație, bunurile personale, cele dobândite cu bani proprii dovediți.
Casa comună poate fi împărțită prin: vânzare și împărțirea banilor, atribuirea unuia dintre soți cu plata sultei către celălalt, sau împărțire fizică (rareori posibilă). Dacă există credit ipotecar, situația e mai complexă - banca trebuie să fie de acord cu orice modificare.
Da, datoriile contractate pentru nevoile familiei sunt comune și se împart proporțional cu contribuția la bunuri. Creditele ipotecare rămân obligație comună până la refinanțare sau vânzarea imobilului. Datoriile personale (pentru bunuri proprii, jocuri de noroc) rămân individuale.